Protesti: come sapere se ci sono e come si cancellano

Un protesto è la prova pubblica che una cambiale o un assegno non è stato pagato. Lo pubblicano le Camere di Commercio nel Registro informatico dei protesti, che chiunque abbia interesse può consultare. Per questo un protesto pesa quando si chiede un mutuo, si apre un fido o si tratta con un fornitore nuovo.

Cos'è un protesto

Il protesto è un atto pubblico. Lo redige un notaio, un ufficiale giudiziario o un segretario comunale, e attesta in modo formale che chi doveva pagare un titolo di credito non l'ha fatto. Lo fa levare chi doveva incassare, ed è il primo passo per recuperare il credito.

Riguarda solo i titoli di credito:

• la cambiale, sia il pagherò sia la tratta;
• il vaglia cambiario;
• l'assegno bancario e l'assegno postale.

Una fattura non pagata, una rata di un prestito saltata o una cartella delle imposte non producono un protesto. Possono avere altre conseguenze, ma nel registro dei protesti non finiscono.

Che differenza c'è fra cambiale e assegno

La cambiale è uno strumento di credito. Chi la firma promette di pagare a una scadenza, e se alla scadenza non paga il creditore può far levare il protesto.

L'assegno invece è uno strumento di pagamento. Chi lo firma deve avere i soldi sul conto già quando lo consegna, e per questo la legge è più severa. Se un assegno torna indietro perché sul conto non ci sono fondi, oltre al protesto succedono altre due cose:

• chi l'ha firmato ha sessanta giorni dalla scadenza del termine di presentazione per pagare l'importo, gli interessi, una penale del dieci per cento e le spese di protesto, e per portarne la prova alla banca;
• se non paga in tempo, il Prefetto gli applica una sanzione e il suo nome entra nella Centrale d'allarme interbancaria della Banca d'Italia, la CAI. Per sei mesi nessuna banca e nessun ufficio postale gli possono far emettere assegni.

Pagare nei sessanta giorni evita la sanzione e la CAI, ma non evita il protesto: viene pubblicato lo stesso. Se l'assegno è stato emesso senza autorizzazione, per esempio su un conto già chiuso, l'iscrizione nella CAI scatta comunque.

Questa differenza conta anche per la cancellazione, come si vede più sotto.

Il registro dei protesti

Ogni mese i pubblici ufficiali mandano l'elenco dei protesti levati alla Camera di Commercio della provincia. La Camera li iscrive nel Registro informatico dei protesti, di solito entro dieci giorni da quando riceve l'elenco. Il registro è unico per tutta Italia, quindi una visura mostra anche i protesti levati in altre province.

Per ogni protesto il registro riporta:

• il nome e l'indirizzo della persona, oppure la denominazione e la sede dell'impresa;
• il codice fiscale o, se manca, la data e il luogo di nascita;
• il tipo di titolo, l'importo e la valuta;
• la data e il luogo in cui il protesto è stato levato;
• il motivo per cui il titolo non è stato pagato.

Un protesto resta nel registro per cinque anni dalla data in cui è stato iscritto. Passati i cinque anni la Camera di Commercio lo toglie da sola, senza bisogno di una domanda. Le Camere ricordano che a quel punto anche gli archivi privati, come quelli delle banche e delle società che danno finanziamenti, devono aggiornarsi.

Il registro è la fonte ufficiale. Se un nome non c'è, quella persona o quell'impresa non risulta protestata.

Come sapere se ci sono protesti

Il registro è pubblico e chi ha interesse può consultarlo, sia su sé stesso sia su un'altra persona o su un'impresa. Ci sono tre strade:

• allo sportello di una qualsiasi Camera di Commercio;
• online sul portale del Registro Imprese, che cerca per nome e, se non trova niente, rilascia la visura «di non esistenza»;
• con la nostra visura protesti, partendo dal codice fiscale di una persona o dalla partita IVA di un'impresa.

Allo sportello e sul portale si pagano i diritti di segreteria della Camera di Commercio.

Con la visura protesti ricevi per email il PDF del registro. Se non risulta nessun protesto il documento lo dice, ed è di solito proprio quello che serve, per esempio quando lo chiede una banca prima di un finanziamento. Se il controllo riguarda un'altra persona, prima di pagare ti chiediamo di dichiarare che hai un titolo per farlo, per esempio un tuo interesse legittimo.

Conviene controllare anche quando hai chiesto una cancellazione, per vedere che sia andata a buon fine, e prima di accettare cambiali o assegni da un cliente che non conosci.

Come si cancella un protesto

Dipende dal titolo e da quando è stato pagato. Le domande si presentano alla Camera di Commercio che ha pubblicato il protesto, cioè quella della provincia in cui è stato levato.

1. Cambiale o vaglia cambiario pagati entro dodici mesi dalla levata. Paghi l'importo con gli interessi e le spese del protesto, ed eventualmente del precetto e dell'esecuzione. Poi chiedi la cancellazione, allegando il titolo e l'atto di protesto in originale e la quietanza di chi ha incassato. È il caso più semplice.
2. Cambiale pagata dopo dodici mesi. La cancellazione diretta non è più possibile. Puoi chiedere subito l'annotazione del pagamento: il protesto resta, ma accanto compare la nota che è stato pagato. Per toglierlo serve la riabilitazione.
3. Assegno. Il protesto di un assegno non si cancella pagando, nemmeno se paghi il giorno dopo. Puoi farne annotare il pagamento, e dopo un anno dalla levata chiedere la riabilitazione.
4. Protesto sbagliato o illegittimo. Se il protesto è stato levato per errore, per esempio contro la persona sbagliata o fuori dai termini, la cancellazione la può chiedere il protestato, il pubblico ufficiale che l'ha levato o la banca. La Camera guarda solo gli errori nella levata: una lite sul debito, come un assegno dato in garanzia o una firma falsa, la decide il giudice.

Il responsabile dell'ufficio protesti decide entro venti giorni dalla domanda e, se la accoglie, cancella il protesto entro cinque giorni. Da quel momento il protesto si considera come mai avvenuto. Se la domanda viene respinta, o se nei venti giorni non arriva risposta, ci si può rivolgere al giudice.

Moduli, marche da bollo e diritti di segreteria li fissa ogni Camera di Commercio, e si trovano sul suo sito.

La riabilitazione

La riabilitazione serve quando la cancellazione diretta non è possibile: per gli assegni e per le cambiali pagate dopo dodici mesi. Ne hai diritto se:

• hai pagato il debito per cui è stato levato il protesto;
• non hai avuto altri protesti;
• è passato almeno un anno dalla levata.

La si chiede al presidente del tribunale oppure a un notaio. Con il decreto o l'atto di riabilitazione si presenta la domanda alla Camera di Commercio, che cancella il protesto in modo definitivo entro venti giorni. Anche qui il protesto si considera come mai avvenuto. Con una sola domanda si possono riabilitare più protesti levati nell'arco di tre anni.

Cosa il registro non dice

Il registro dei protesti risponde a una domanda precisa: se una persona o un'impresa ha cambiali o assegni protestati negli ultimi cinque anni. Altre informazioni sui debiti stanno altrove.

• La CAI della Banca d'Italia, con gli assegni senza copertura non pagati in tempo. Ciascuno può vedere gratis i dati a proprio nome con il servizio di accesso ai dati della CAI.
• La Centrale dei rischi della Banca d'Italia, con i finanziamenti ricevuti da banche e finanziarie e gli eventuali ritardi. Anche qui ciascuno può chiedere gratis i propri dati.
• I sistemi di informazioni creditizie privati, che le banche consultano prima di concedere un prestito e dove finiscono le rate pagate in ritardo.
• Ipoteche giudiziali, pignoramenti e altri atti pregiudizievoli, che stanno nei registri immobiliari. Se ti servono insieme ai protesti c'è la visura protesti e pregiudizievoli.
• Liquidazione giudiziale, concordato e le altre procedure concorsuali, che sono iscritte al Registro Imprese. Come si controllano lo spiega la guida su come sapere se un'azienda è ancora attiva.

Dove leggere le regole

• La legge 12 febbraio 1955, n. 77 sulla pubblicazione dei protesti. L'articolo 4 regola la cancellazione per pagamento e per errore.
• La legge 18 agosto 2000, n. 235, che ha riscritto le regole sulla cancellazione e affidato il registro alle Camere di Commercio.
• L'articolo 3-bis del decreto-legge 18 settembre 1995, n. 381, che istituisce il registro e fissa i cinque anni.
• L'articolo 17 della legge 7 marzo 1996, n. 108, sulla riabilitazione del debitore protestato.
• La legge 15 dicembre 1990, n. 386 sugli assegni senza copertura, con il pagamento nei sessanta giorni e l'iscrizione nella CAI.
• Le pagine dell'ufficio protesti della Camera di Commercio della tua provincia, con i moduli per le domande.